180123-пенсия-пари-грешкаКредит: Getty Images — iStockphotoТова е големият въпрос в основата на цялото пенсионно планиране: колко дълго ще живеете и като разширение колко дълго трябва да издържат парите ви?
Но не е нужно да се връзвате в екзистенциални или актюерски възли, опитващи се да отговорите на неотговоримите, казват финансовите съветници. Просто трябва да планирате да живеете наистина дълго време. „Ние не изпълняваме нито един от нашите финансови планове на възраст под 95 години за очакваната дата на смъртта“, казва Ед Варго, сертифициран финансов плановик в Уестлейк, Охайо. „За нашите най-малки клиенти това са 100.“
Около една четвърт от днешните 65-годишни ще живеят след 90-годишна възраст, а един от 10-те ще живее след 95-годишна възраст, според Администрацията за социално осигуряване. Залогът е висок, ако смятате, че никога не бихте могли да бъдете един от тях: Може да останете без пари на етап от живота, когато не можете да се върнете на работа и да печелите повече.
Неуспехът да оцените вашия потенциал за дълголетие причинява каскада от свързани грешки, казват планиращите. По-долу има три, за които да внимавате.
Твърдене на твърдението за социална сигурност твърде рано
Една трета от хората, които са започнали да получават социално осигуряване през 2016 г., са започнали на 62-годишна възраст, като най-ранната възраст можете да поискате пенсионни обезщетения, според Администрацията за социално осигуряване. За повечето хора това е твърде рано, предпазват експертите. Това е така, защото колкото по-дълго чакате до 70-годишна възраст, толкова повече получавате месечни обезщетения.
„Колкото по-дълго хората могат да забавят, те получават защитена от инфлация анюитет за дълголетие, който нараства с 6,5% до 8,3% от 62 до 70 години“, казва Брус Улф, изпълнителен директор на Института за пенсиониране BlackRock. „Например, за лицата, родени между 1943 и 1954 г., месечният чек, който биха получили на 70, би бил 76% по-голям от чека, който биха получили на 62.“
Някои хора правят анализ на равностойността, като изчисляват възрастта, на която сумата, която получавате от социалното осигуряване, е еднаква, независимо дали сте започнали да получавате обезщетения в по-ранна или по-късна възраст. При този анализ обикновено излизате напред, ако умрете, преди да достигнете възвръщаемост и сте започнали да събирате обезщетения в по-ранната възраст. И обратното, вие също излизате напред, ако живеете след възрастта си на безработица и сте започнали ползи в по-късна възраст.
Жан Сетцфанд, старши вицепрезидент на AARP, обезкуражава този подход. Тя казва, че хората трябва да се съсредоточават не върху общите си обезщетения за цял живот, а върху месечните си доходи, тъй като това влияе на стандарта ви на живот повече от общата сума, разтегната в продължение на десетилетия.
Разбира се, не всеки трябва да отлага приема на социално осигуряване. Тези с много лошо здравословно състояние, например, може да имат основания да вярват, че няма да живеят дълго и трябва да обмислят искането при първа възможност.
Дисконтиране на инфлацията
Спомнете си колко струва една опаковка дъвка или галон бензин, когато сте били дете, и колко струват сега в сравнение? Това е инфлацията на работа. През декември 2017 г. ще ви трябват $ 2,14, за да закупите това, което бихте могли да купите за $ 1 през 1987 г., според Бюро по статистика на труда & apos; инфлационен калкулатор .
През последните години преживяхме много ниска инфлация, така че пенсионерите може да се заинтригуват, че тя ще остане ниска завинаги. Но дори инфлацията да остане управляема в бъдеще, покупателната способност на вашето портфолио ще се свие с времето. И инфлацията може да се увеличи, особено с лихвените проценти, които се вдигат от най-ниските си нива.
Тези, които дисконтират инфлацията, могат да бъдат твърде консервативни при разпределението на активите си. Повечето инвеститори се нуждаят от здравословно разпределение на акциите, за да стимулират растежа на портфейла си. (Едно изключение могат да бъдат много богатите, които могат да си позволят да останат само в облигации.)
Старо правило е, че за да получите процента от портфейла си, който трябва да бъде в акции, изваждате възрастта си от 100. Това все още работи, стига полученият брой да се счита за дъното, казва Setzfand. С други думи, ако сте на 70 години, трябва да имате минимум 30% от портфолиото си в акции, казва тя.
Непланиране на разходи за медицински и дългосрочни грижи
Разходите за медицинско обслужване нарастват по-високо от общата инфлация, със скорост от около 5% или 6% годишно. 65-годишна двойка, пенсионираща се през 2017 г., ще се нуждае от средно 275 000 щатски долара (в днешни долари), за да покрие медицинските си разходи при пенсиониране, според Fidelity. Това включва премиите на Medicare и разходите от джоба, както и разходите за някои артикули, които не са покрити от Medicare, като слухови апарати и стоматологична работа.
Прогнозите за вярност предполагат средна продължителност на живота на двойката и по-специално изключват разходите за дългосрочни грижи. В по-голямата си част Medicare не плаща вида грижа, от който се нуждаят повечето възрастни възрастни - т.е. помощ при къпане, обличане и други ежедневни дейности. Средната цена на полу-частна стая в старчески дом е 7148 долара на месец, а средната цена на домашен помощник е 4099 долара на месец, според проучването на Genworth за разходите за грижи за 2017 г.
Това са страховити цифри, за да сте сигурни. Но те стават по-малко плашещи, ако планирате за тях. Ашли Фостър, сертифициран финансов плановик в Gross & Foster Financial Services в Хюстън, наскоро накара двойка да ангажира услугите му в началото на 50-те години. Двойката е била старателна спестителка, но не е обмисляла да планира собствените си нужди от дългосрочни грижи, докато започне да помага на остаряващите си родители. Те закупиха хибридна полица за дългосрочни грижи и животозастраховане, която ще осигури средства за бъдещи дългосрочни грижи и, ако това не беше необходимо, малка помощ при смърт за техните наследници.
Повечето пенсионери никога не отделят конкретни долари за покриване на разходите за здраве и дългосрочни грижи при пенсиониране, казва Фостър. Тези, които намаляват значителен риск за своите портфейли.